הלוואה חוץ בנקאית או ניצול מסגרת האשראי?
רבים מבעלי העסקים מבינים ומכירים בחשיבותו של המימון העסקי. הוא זה שמאפשר הקמה של עסק והפיכתו מחלום למציאות והוא גם זה שמסייע לעסקים קיימים לממן פעילויות עסקיות שונות.
אחת השאלות הנפוצות שנשאלות בקרב בעלי העסקים לגבי מימון לעסקים היא רק אחת: מה עדיף, הלוואה חוץ בנקאית או ניצול מסגרת האשראי בבנק?
מה ההבדל בין הלוואה חוץ בנקאית לבין מסגרת אשראי
שתי צורות מימון אלו הנן סוג של הלוואה אותה מעניק הבנק, או כל גורם פיננסי אחר כלומר, בשני המצבים מקבל המבקש סכום כספי, תמורת תשלום ריבית על הסכום שניתן ועדיין, קיימים מספר הבדלים בן שתי צורות מימון אלו:
- הלוואה הנה סכום כספי שניתן למבקש, ההלוואה אינה קשורה ליתרה בחשבון הבנק שלו ומוענקת כסכום כספי נפרד. מול הלווה נחתם הסכם הלוואה הכולל את חישובי הריבית וההצמדה, פירוט ההחזרים, תקופת ההחזר וכדומה.
- הלוואה אינה מחושבת כחלק ממסגרת האשראי ולכן לא משפיעה על האובליגו בבנק מאחר והיא נרשמת כחוב.
מהי מסגרת אשראי
מסגרת אשראי היא סכום כספי שיכול בעל העסק למשוך מחשבון הבנק שלו, מעבר לסכום הנמצא ביתרת זכות. מסגרת זו נקבעת מראש בין הבנק לבין בעל החשבון. למשל, אם החשבון נמצא ביתרת זכות של עשרת אלפים שקלים בלבד אולם מסגרת האשראי היא עשרת אלפים שקלים, יוכל בעל החשבון למשוך מחשבונו עד עשרים אלף שקלים, למרות שביתרת החשבון מצוי פחות כסף. במידה ובעל העסק זקוק לטווח תנועה רחב יותר גדולה יותר הוא יכול לבקש מהבנק להגדיל את מסגרת האשראי בחשבון.
יתרונות וחסרונות
- מבחינת עלויות, ברוב המקרים הלוואה תהיה זולה יותר מאשר מסגרת אשראי, זאת מאחר ותשלום הריבית על יתרה שהיא בחובה הא גבוה במיוחד, זאת בעוד שחישוב הריבית על החזר הלוואה נעשה באופן שונה וברוב המקרים נמוך יותר.
- יתרון נוסף בהלוואה הוא כי ניתן לקחת אותה ללא ניצול של ההון העצמי הקיים בעסק. זאת בעוד שבקשה להגדלת מסגרת האשראי נעשית במקרים רבים לפתרון בעיה נקודתית, לכיבי שריפות וכדומה.
החסרונות הקיימים בנטילת הלוואה
- לעיתים נעשית דרישה להעמדת בטחונות כנגדה בעוד שמסגרת אשראי לא מצריכה ערבים, בטחונות או משכון נכסים.
המסקנה המתבקשת לשאלת מה עדיף, היא שאין תשובה חד משמעית וההחלטה נעשית לפי מצב העסק. פעמים רבות הפתרון האידיאלי הוא לבחור בשתי האופציות ולחלק ביניהן ולאו דווקא באופציה אחת בלבד.