סוגי אשראי לעסקים

בשנים האחרונות הפך שוק האשראי בישראל למשוכלל והתחרות בו ענפה. משמעות הדבר היא שיש יותר ויותר מקורות מימון שמעניקים הלוואות לכל דורש – החל מאנשים פרטיים, דרך עסקים קטנים וכלה בעסקים גדולים. ראשית חשוב לעשות הפרדה בין גיוס אשראי לעסקים הקיימים מעל מספר שנים לבין עסקים בהקמה. זאת כיוון שמדובר באפשרויות שונות של אשראי עסקי. חברה פעילה הספיקה לצבור לעצמה קהל לקוחות קבוע והיא יכולה להציג נתוני צמיחה של מכירות ושל ההון העצמי של החברה. לעומת זאת, ההחלטה על מתן אשראי עסקי לחברה בהקמה תימדד על פי קריטריונים אחרים כמו היסטוריה עסקית ואישית, הון עצמי של הבעלים, מטרת השימוש בכסף, תוכנית עסקית, מינוף ועוד.

אשראי בנקאי לעסקים

האופציה הראשונה היא הגשת בקשה לאשראי בנקאי. ניתן לבקש אשראי לעסקים מהבנק בו אתם נמצאים, כלומר הגדלת מסגרות האובליגו. היתרון הוא שהבנק כבר מכיר אתכם וכבר נרקמה ביניכם מערכת יחסים. אך יש חיסרון להלוואה מהמערך הבנקאי. ראשית, יש לשריין ביטחונות בהיקפים משמעותיים, העסק עשוי להידרש לשעבד ואף לספק ערבויות אישיות של הבעלים. כמו כן, עסק עתיר בצרכי הון חוזר, עלול למצוא עצמו מהר מאוד מנצל את מרבית מסגרת האובליגו שלו, ונשאר ללא אפשרות לקחת אשראי בעת הצורך.

אשראי חוץ בנקאי לעסקים

אופציה נוספת היא גיוס אשראי לעסקים מגורם חוץ בנקאי, מה שמאפשר הכרה של ההלוואה לצורכי מס . ישנם עסקים אשר מסיבות שונות זקוקים להזרמה מיידית של אשראי (חוסר בתזרים מזומנים, מיחזור חוב וכו'). כיום קיימים בשוק מגוון פתרונות לקבלת אשראי עסקי מיידי, ללא בטחונות וללא ערבים.

הלוואות בערבות מדינה

מקור מימון נוסף שיכול להתאים לעסקים הנו הלוואות בערבות מדינה. לעסקים קשה יותר לגייס אשראי עסקי! לצורך כך הוקמו גופים כגון 'הקרן לעידוד עסקים', 'קרן תבור', 'קרן קורת' ועוד שהינן חלק ממיזם כולל של משרד התמ"ת שמטרתן לספק מגוון הלוואות (בערבות מדינה) עבור עסקים ובינוניים…. ההלוואות מהסוג הזה ניתנות בתנאים טובים יותר מאשר הלוואות בנקאיות רגילות, ובפריסת תשלומים נוחה. סכום ההלוואה נקבע בהתאם לצרכי העסק ויכול להגיע עד ל750,000 ש"ח!
הבעיה בקרנות בהלוואות המדינה היא כפולה:  ראשית, התהליך יכול להיות ארוך מתיש ומייגע. שנית, מכל הלוואה נדרש להשאיר סכום מסויים כבטוחה. כך שבעוד שהעסק רואה לפניו ריבית מסויימת, בפועל, עקב שעבוד כרבע מהסכום כבטוחה, הריבית בפועל גבוהה בעשרות אחוזים!

חברות ביטוח 

בשוק קיימות מספר חברות ביטוח, אשר הקימו יחידות אשראי ייעודיות המעניקות הלוואות לעסקים לתקופות קצרות וארוכות למטרות מגוונות. מרבית פתרונות המימון הנם החל מ- 5 מליון ₪ לתקופות ארוכות, ההלוואות מתאימות לחברות בעלות מחזור מכירות שנתי העולה על 20 מליון ₪.